保险对于每个人和家庭来说很重要，能抵御发生的事故所造成的财产损失，起到转移风险的作用。而海外保险在此基础上更具有全球化的理赔与服务，近些年来备受高端家庭的欢迎。
那么，海外保险的魅力何在？国内保险与海外保险的区别究竟在哪里？为什么现今高净值人群和中产阶级如此热衷于投资海外保险？（本文中海外保险主要为香港保险，原因是香港保险是当下最热门的投资项目，并且香港保险体制和欧美几乎相同）下面睿安信海外保险为您介绍一下。
国内保险 VS 海外保险
国内保险究竟在那些方便与海外保险有区别？（以下内容是指通常情况下的保单范围，有些保险公司的产品可能会有差异！）
1、保险出险范围
国内保险：多数仅针对中国境内的保障，但具体会根据保险签署所在地的相关签订政策而定。
海外保险：虽然海外（香港）签署，但可享有全球范围的保障，只要是欧美、亚洲等国家的正规医院即可享受赔付。
2、保额范围
国内保险：中国保监会规定未成年人的单笔寿险保额不可超过10-30万人民币，成年人的单笔保额为100万人民币以下居多，所以很多家庭为子女购买多家公司的保险来增加保额。
海外保险：未成年人的单笔寿险保额可达30万美元左右；成年人如果不体检，单笔寿险保额上限在75万美元左右，如体检可达100万美元以上；高资产个人和家庭的保额可达千万美元，如果父母有很高的保额，孩子可以相应提高保额。
3、重大疾病保障范围
国内保险：目前，国内重大疾病保险最多具备65+种重大疾病的保障赔付，相对来说需缴纳的保费更高。
海外保险：海外的重大疾病保险具备100+种加额外疾病的保障赔付，同年龄购买者相对于国内的保费性价比更高。
（PS：虽然海外保险的疾病种类更多，但是有些疾病并不是常见病。）
4、保险免责条款说明
国内保险：国内各家保险机构均对寿险做出八条或以上声明，作为保险公司发生个例的免除责任。
海外保险：几家知名保险公司的免责条款仅对于被保险人具有犯罪行为或故意行为（包括一年内自杀）。
5、保单预期收益
国内保险：内地自1999年以来国家对传统寿险设定了2.5%的预定利率上限，所以一般国内寿险的预期收益率在3%-5%之间。
海外保险：海外保险没有预定利率的上限，一般寿险的预期收益可以达到6-7%。
6、购买和理赔差异
国内保险：国内保险在投保时条件较为宽泛，鲜有苛刻的要求，但在理赔时会提出很多保险公司针对疾病定义等条款可以导致拒赔付等事项（比如在特定级别的医院检查、用药是否是国产等等）。
海外保险：海外保险在购买时非常严格，需要诚实告知曾发生的疾病等，一旦通过核保，理赔时非常简便，无隐性条款。
7、大额保单
国内保险：由于国内保监会对于保险保障额度的限制和规定，致使国内很少出现大额保单的情况，就算出现也非一款产品，而是多款产品捆绑式销售。国内高额保单对体检、资产来源调查要求非常高。
海外保险：虽然国外大额保单近年来也在严格控制（上亿资金的大额保单），但保额在1000万美金的大额保单还是可以操作的，并且操作大额保单不需要像国内一样每年支付昂贵的保费。（所以经常会听说有运动员或者明星为自己的腿或者嗓子投保巨额保险）
海外保险，问题速答
关于一些常见的问题，我们总结了一些比较有用的问答，可以让投资者快速消除对海外保险的一些疑问。
1、汇率贬值问题？
答：海外的保单一般以当地货币或者美金两种货币可选择，在当下人民币处于下行的状态下，选择美元是比较稳妥的风险对冲手段。买海外保险在本质上也是一种资产配置方案。
2、疾病/医疗理赔问题？
答：普通医疗理赔只要主治医生签名及附上费用收据，寄去海外或给保险经纪人就行了。当然，不幸身故除外。海外的保险是面向全世界的，具有很大的便利性。例如一些高端医疗险，客户可以身无分文地进去全球一些著名医院进行治疗，这些是国内的保险远远不能相提并论的。（一般理赔在单据齐全情况下，理赔时间一般是5个工作日，支票14个工作日内必须开出。）
3、海外的大病保险的名称和国内不同，是否会影响理赔？
答：由于语言翻译的原因，同一种疾病，两地有不同的译名，例如，Parkinson’s Disease，在内地译为“帕金森氏症”，在境外称为“柏金逊症”，但都指的是一种疾病. 因此疾病名称翻译上的不同，对理赔没有任何影响！
4、内地就医是否便利？
答：内地就医是很便利的，以AIA友邦香港为例，上海有46家指定医院，全国有2000多家，基本满足需求。
5、内地户口买保险，是否受法律保护？
答：境外保险是对全世界开放的，全世界任何人都可以到到境外购买保险，只要过程是符合当地法律，这就是自由市场经济。内地居民（大陆居民）在海外签单的合法保单，跟境外本地人签订的保单，权益是完全相同的。
6、中国的保险公司是法律规定不能倒闭，那么国外呢？
答：全世界的人寿保险公司都是不允许倒闭的，保监处规定经营不善的保险公司会有再保公司或者其他规模大的保险公司收购继续经营，以确保客户的权益。所以客户最多只会因保险公司经营不善损失红利收益，但保障类投保保额肯定是100%得以保障的。
7、为什么国内保单保费要比海外高，但是回报却反而低？
答：首先，国内政府对保险公司的监管比较保守，所以公司在投资方面限制比较多资金不能做境外投资，不能最有效的进行投资；再者，两地的保险公司的费用结构也不一样，由于海外保险公司的业务质量较好可在全世界任何一个国家进行投资，所以费率和分红都对客户更有利。另外，国内分红按照保险公司利润70%分配给客户，而香港是分配90%给客户。
海外金融服务的竞争激烈，产品当然更有优势，国内居民到海外投保，用国内同样的保费，可以得到更高的保额，条款完善，理赔容易，保障更全面。
8、为什么投保海外保险要如实告知？特别是吸烟情况？
答：保险的基础是“最高诚信”，因此如实告知自己的生活习惯（如吸烟，喝酒等）和身体状况（是否患过重大疾病等）非常重要，因为这些都是保险公司是否批准保单申请的关键因素。如果不如实相告有吸烟习惯，万一以后患上肺癌，保险公司查出会以骗保为理由拒赔保险款。投保海外保险时，一定要如实告知吸烟情况，因为非吸烟和吸烟的费率不同。
9、为什么邮寄过来的海外保单，没有公章或者负责人签字/印章？
答：海外与内地不同，在海外不需要用公司所谓的公章来确认保单的有效性，这也是西方国家通行的做法。验证海外保单的真假，其实很简单，客户可以致电当地保险公司的客服，跟客服核对个人资料和保单号码，就能确定真假；还有一种方法就是，登录当地保险公司分配给客户的网上账户。（在保单合同的封面上，一般会有保险公司运营部总经理的签名哟！）
10、海外保险续期保费缴费的宽限期是多久？
答：公司会在保单缴费日前一个月通知客人，缴费日后还有30天宽限期，所以前前后后有近二个月长的保费缴费期。
结语
当前海外保险比内地保险更有优势、更加全面，其细节条款也更加细节，所以需要有专业的人士认真分析才能找到最合适自己的保险品种。海外保险作为资产配置的重要选项之一，用资产的一部分配置保险是必要的。
