海外保险值不值得买? 最客观的优劣势对比分析

海外资产也叫做离岸财富,通常指投资者在其法定居住国或缴税地区以外的国家或地区所持有的资产。高资产人士出于对财产安全、隐私保护、投资多样性、风险管理等因素的考虑,通常会选择离岸财富管理。


离岸财富中尤以海外金融为最。在《2016中国高净值人群出国需求与趋势白皮书》中近五成的高净值人士表示会继续增加海外金融配置,目前这些人的海外金融投资已占他们投资资产的16%,海外保险占海外金融投资比达45%。

33%的高净值人士选择保险作为海外金融投资的最主要渠道。那么对于高净值人士来说,为什么会选择海外保险作为资产配置的重要部分?海外保险又有哪些优势和劣势呢?

海外保险为什么受到青睐?

1、配置外币资产

高净值客户的生活以及投资行为日趋国际化,对外币资产有很高的需求。中国有严格的外汇管制,每人每年5万美金的额度,倘若去美国留学或者是深造,对外币有较大需求的家庭来说,就会外币资产提上了他的投资日程。

为什么说买海外保险能实现外币配置呢?海外保单的币种要么是港币,要么是美元,港币和美元是联汇制,不会有大的相对汇率浮动,几乎有95%的内地居民买的都是美元保单,因为他们有这样一个现实的外币需求。从保单第二个周年日起,返还保额几个百分点的年金作为美元资产,回流到客户身上。

2、免征遗产税

越来越多的富人意识到遗产税开征只是时间的问题,如果不做好相应准备的话,未来很有可能自己的资产要被开征遗产税,会有很大一部分钱变成政府资产。

绝大多数国家遗产税法案中,都会有相应的规定:遗产税追溯期。遗产税开征的前五5或前3年,有资产转移的迹象和动作,都将面临遗产税追溯期的考查。所以,更需要高资产人士考虑在遗产税开征之前,提前做好相应的规划。

3、债务避险

投资保险获得保险公司给付的保险受益金不属于遗产,不属于遗产税开征的范围。同时,也因为不属于遗产,则不需要对被继承人的债务负责。

精英人士或私营企业主在经营过程中,一些靠债务杠杆撬动的财务资产,会涉及复杂的三角债务,很容易产生一些债务纠纷。去买一个大额保单,就成为了一个债务避险行为。

4、资产透明化,海外藏富成需求

资产透明化进程加快,但是越来越多的“富豪”、“大咖”不想财富外露,通过投资海外高额保单是一个合适的方法,可以助力高资产人士隐藏财富在海外地区。

5、低成本的海外类信托计划安排

保单和信托其实有不少相像的地方,除税收属性方面,其结构特征和信托也可类比。投保人投资一份保单,这份保单就成了保单持有人的一份资产。保单持有人去世之后,可以通过保单转让的方式,把保单持有人变更到子女的名下,那子女就享有了保单的所有权。有了这份保单所有权后,可以选择每年通过年金的方式拿出,也可以做保单贷款等安排,用其他更灵活的方式去处理这份自己的保单财产。


6、指定受益人可不限于法定继承人

海外保险不受国内继承法法规限定,在海外投保可以指定自己想要指定的人作为保单受益人,受法律允许和保护。通过这种安排,可以把资产转移给自己想要转移的人。这也是富裕人士选择海外保险的原因之一。

在标普家庭资产配置原则中,保险本就是不可或缺的一个象限。作为家庭资产的“安全锁”能够避免家庭成员因为重疾意外而对家庭整体资产管理带来突发被动的危机,而海外保险的独特优势更是不言而喻。在又一波购买浪潮下,保持理性的头脑选择正规的机构及适合自己的产品,使其长期发挥应有的作用,更值得投资者思考。

2018海外保险优势和劣势分析

2018海外保险优势:

(1)投保年龄更宽松:

以海外保险来说,可以接受70岁或75岁的投保,特殊险种可以接受更高年龄投保,不过内地保单在这方面就差强人意多了,总所周知,55周岁之后是重大疾病的“分水岭”,为了规避产品运营的亏损风险,内地保单往往在健康保险投保年龄责任上有限制,超过55周岁的人群就不可以投保了,当然也有一些专属老人健康保险的出现,但是往往相机比不高。

(2)投保保额:

在国内,为了规避道德沦陷,往往未成年的身故保障有限制,最高不能超过10万元,但是海外保险买个数十万美金的保障是可以获得通过的。

(3)保单费率:

以同类型分红险产品作计较,同时以30岁男性来说,投保国内大型寿险公司的終身寿险(分红*)为例,基本保额10万元,需要交费20年,每年交纳的保费2910元。

而海外保单投保香港为例,  18年缴费期,每年保费吸烟男性为1773元,不吸烟男性则为1552元。

交费时间更短,保费更划算,   只有一半的费用。

2018海外保险弊端

(1)赔付较为苛刻

既然说倒是海外保险优势和劣势分析,它是有弊端的,以保障范围来说,在某些方面海外保险的保障是比内地苛刻的。原位癌与甲状腺癌,在内地保单中只要有轻症条款,都可以赔付,不过以海外保险来来说,关于原位癌的说明采用了列举法,仅限于**部位的原位癌,才是在保障范围内的。

(2)法律法规层面

海外保单提倡的是“最高诚信原则”,而内地的“如实告知原则”,在海外如果日后理赔时如果保险公司发现你不诚信,那就会拒赔。不过在内地,施行的是“如实告知”原则,保险公司问什么答什么,不问则可以不答。

*然而所谓的这些“劣势”,也并非绝对,如果高净值人群对高回报的储蓄险情有独钟,可以咨询铭圣家族办公室哦!

海外保险或迎来爆发

中国官方决定在扩大开放方面采取一系列新的重大举措,金融业开放位列其中。确保放宽银行、证券、保险行业外资股比限制的重大措施落地,同时加大开放力度,加快保险行业开放进程,放宽外资金融机构设立限制,扩大外资金融机构在华业务范围,拓宽中外金融市场合作领域。央行行长易纲在在出席博鳌亚洲论坛时宣布了多项金融业的重大开放措施。其中明确指出允许符合条件的外国投资者来华经营保险代理业务和保险公估业务;放开保险外资经济公司经营的范围,与中资机构一致。

易纲也强调,中国将会放开对外资的准入和业务范围的限制,但也同时对各类所有制,不管是中资还是外资要依法合规,进行一视同仁的审慎监管。“通过加强金融监管可以有效化解金融风险,维持金融稳定,提升中国金融业的竞争力,更好的实现全球化”。

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